Kort antwoord: bij een eenmanszaak of vof toetst de financier vaak bij het BKR, omdat je privé aansprakelijk bent. Bij een bv gebeurt dat meestal als de directeur borg staat. Een zakelijke financial lease wordt in de regel niet als consumentenkrediet bij het BKR geregistreerd, maar het beleid verschilt per financier. Vraag het dus altijd na.
Wat is het BKR en waarom kijkt een financier ernaar?
Het Bureau Krediet Registratie houdt bij welke kredieten mensen in Nederland op hun naam hebben, en of ze die netjes terugbetalen. Denk aan persoonlijke leningen, creditcards, roodstand en telefoonabonnementen met een toestel boven een bepaald bedrag.
Een financier wil weten of je je verplichtingen kunt nakomen. Je persoonlijke betaalgedrag zegt daar iets over, zeker als jouw privévermogen en het bedrijf niet gescheiden zijn. Daarom vragen veel financiers bij een zakelijke aanvraag toestemming om je gegevens in te zien.
Die inzage gebeurt alleen met jouw toestemming en voor het beoordelen van je aanvraag. Je kunt zelf altijd zien welke gegevens er over jou bekend zijn.
Positieve en negatieve registraties: wat is het verschil?
Niet elke BKR-registratie is slecht nieuws. Iedere lening of creditcard boven een bepaald bedrag wordt geregistreerd, ook als je alles keurig betaalt. Zo'n registratie zonder bijzonderheden laat alleen zien dat er een krediet loopt.
Een negatieve registratie ontstaat pas als je een betaling niet op tijd doet en de achterstand langer aanhoudt. Dan krijgt het krediet een achterstandscodering. Ook een schuldsaneringstraject of een opgeëiste lening kan zichtbaar zijn.
Voor een financier tellen beide mee. Een lopende persoonlijke lening of een hoge kredietlimiet verlaagt de ruimte die je overhoudt voor een leasetermijn. Een codering zegt iets over je betaalgedrag in het verleden.
Wanneer vindt een BKR-toetsing plaats bij financial lease?
Dat hangt vooral af van je rechtsvorm:
- Eenmanszaak en zzp: jij en je bedrijf zijn juridisch één. Een BKR-toets is hier gebruikelijk.
- Vof en maatschap: de vennoten zijn elk hoofdelijk aansprakelijk. De financier kan daarom alle vennoten toetsen.
- Bv: de bv is een eigen rechtspersoon. Vaak vraagt de financier wel dat de directeur-grootaandeelhouder zich persoonlijk borg stelt. In dat geval kijkt hij ook naar het BKR van die persoon.
Meer over de rechtsvormen lees je op de pagina's over de eenmanszaak, de vof en de bv.
Wordt een zakelijke financial lease geregistreerd bij het BKR?
Hier ontstaat vaak verwarring. Het BKR richt zich vooral op kredieten aan consumenten. Een financial lease die je als ondernemer voor je bedrijf afsluit, is geen consumentenkrediet. In de regel wordt zo'n zakelijk contract daarom niet in het Centraal Krediet Informatiesysteem opgenomen.
Toch is dat geen garantie. Het beleid verschilt per financier en per situatie, bijvoorbeeld bij een eenmanszaak waar het onderscheid tussen zakelijk en privé dunner is. Ook betalingsachterstanden op een zakelijk contract kunnen op andere manieren gevolgen hebben, zoals via de eigen administratie van de financier.
Ga je straks een hypotheek aanvragen? Vraag dan vooraf bij de financier na of er een registratie volgt. Een hypotheekverstrekker vraagt bovendien vaak zelf naar je zakelijke verplichtingen, ook als die niet bij het BKR staan.
Wat betekent een negatieve BKR-registratie voor je kansen?
Een achterstandscodering laat zien dat een betaling ooit niet volgens afspraak liep. Voor een financier is dat een signaal om extra voorzichtig te zijn. Of het tot een afwijzing leidt, hangt af van meerdere dingen:
- hoe lang geleden de achterstand ontstond;
- of de schuld inmiddels is afgelost;
- hoe je onderneming er nu financieel voor staat;
- of je een aanbetaling kunt doen;
- het bedrag en het voertuig dat je wilt financieren.
Eerlijk is eerlijk: met een actieve negatieve registratie is de kans op een afwijzing groter. Wij kunnen dat niet wegnemen en beloven ook geen goedkeuring. Wel kunnen we kijken of een financier je situatie in samenhang wil beoordelen.
Welke opties heb je met een BKR-registratie?
Sta je met een negatieve codering geregistreerd, dan zijn dit realistische stappen:
- Controleer je gegevens. Vraag gratis je overzicht op via de website van het BKR. Klopt een registratie niet, dan kun je de kredietverstrekker vragen die te corrigeren.
- Los openstaande achterstanden af. Een afgeloste schuld weegt meestal minder zwaar dan een lopende.
- Leg uit wat er gebeurd is. Een korte toelichting, bijvoorbeeld over een tijdelijke tegenvaller, helpt de financier je verhaal te begrijpen.
- Breng eigen geld in. Een flinke aanbetaling verkleint het risico voor de financier.
- Kies een bescheidener voertuig. Een lager bedrag past beter bij een voorzichtige beoordeling.
Is een aanvraag al afgewezen? Op financial lease afgewezen lees je wat je daarna kunt doen.
Kan een zakelijke betalingsachterstand je privé raken?
Bij een eenmanszaak of vof wel, want je bent zelf aansprakelijk. Loop je achter met termijnen, dan kan de financier het voertuig terugvorderen en een eventueel tekort op jou verhalen. Ook als er geen BKR-registratie volgt, blijft de schuld gewoon op jouw naam staan.
Bij een bv beschermt de rechtspersoon je in principe. Heb je echter een borgstelling getekend, dan kan de financier je daar persoonlijk op aanspreken. Lees een borgstelling dus goed voordat je tekent. Let vooral op het bedrag waarvoor je borg staat en hoe lang die verplichting loopt.
Merk je dat betalen lastig wordt, neem dan vroeg contact op met de financier. Een tijdelijke regeling is vaak beter bespreekbaar voordat er een achterstand ontstaat.
Hoe gaat LeaseOpDeZaak om met BKR-vragen?
Wij bemiddelen en financieren niet zelf. Vertel bij je aanvraag gewoon eerlijk of er iets op je BKR staat. Dat voorkomt verrassingen later in het traject en helpt ons de aanvraag bij een passende financier neer te leggen.
Aanvragen is gratis en je krijgt binnen 24 uur een reactie. De financier beslist over acceptatie, rente en voorwaarden. Bekijk eerst de algemene voorwaarden voor financial lease of start meteen via het aanvraagformulier.
Veelgestelde vragen
Kan ik financial lease krijgen met een BKR-registratie?
Soms. Een positieve registratie, zoals een netjes afbetaalde lening, is meestal geen probleem. Bij een negatieve codering is het lastiger en hangt het af van je hele situatie. Zekerheid kunnen we niet geven.
Komt mijn financial lease op mijn BKR te staan?
Een zakelijke financial lease wordt in de regel niet als consumentenkrediet geregistreerd. Het beleid verschilt echter per financier. Vraag dit na voordat je tekent.
Telt mijn BKR mee als ik een bv heb?
Alleen als je persoonlijk betrokken wordt, bijvoorbeeld omdat je borg staat voor de bv. Dat vragen financiers geregeld bij kleinere bv's.
Hoe lang blijft een negatieve registratie staan?
Volgens de regels van het BKR blijft een registratie na aflossing nog een periode zichtbaar. De actuele termijnen vind je op de website van het BKR zelf.
Moet ik zelf vertellen dat ik een BKR-registratie heb?
Ja, dat is verstandig. De financier ziet het toch bij de toetsing. Als je het zelf meldt en uitlegt, maak je een betrouwbaardere indruk dan wanneer het pas later naar boven komt.
Heeft een BKR-toetsing invloed op mijn score?
Het BKR werkt niet met een score zoals in sommige andere landen. Een inzage door een financier leidt op zichzelf niet tot een negatieve registratie. Wel kun je op je eigen overzicht zien welke partijen je gegevens hebben geraadpleegd.