Kort antwoord: ja, zzp'ers kunnen financial lease krijgen. De financier kijkt vooral naar je inkomsten, hoe lang je onderneming bestaat en je betaalgedrag. Een aanbetaling of een lager aankoopbedrag vergroot je kans op een akkoord.
Hoe werkt financial lease voor een zzp'er?
De financier koopt de auto en jij betaalt een vast bedrag per maand. Omdat jij economisch eigenaar bent, staat de auto op de balans van je onderneming. Je schrijft de auto af en de rente is een zakelijke kost. Onderhoud, verzekering en brandstof regel je zelf.
Bij een eenmanszaak ben je ook privé aansprakelijk. Daarom toetsen financiers vaak ook bij het BKR.
Wat wil de financier zien?
- Je KvK-inschrijving en hoe lang je onderneming bestaat
- Recente zakelijke bankafschriften
- Soms je aangifte inkomstenbelasting of jaarcijfers
- Een geldig identiteitsbewijs
- De offerte of advertentie van de auto
Niet elke financier vraagt hetzelfde. Bij lagere bedragen is de toets vaak eenvoudiger.
Zo vergroot je je kans op een akkoord
- Doe een aanbetaling. Dan hoeft de financier minder te financieren.
- Kies een realistisch bedrag dat past bij je omzet.
- Zorg dat je administratie op orde is, met een aparte zakelijke rekening.
- Wees open over je situatie. Een goede toelichting helpt bij twijfelgevallen.
Btw en belasting
Ben je btw-ondernemer en koop je een btw-auto, dan kun je de btw over de aanschaf meestal terugvragen. Rijd je ook privé, dan kan bijtelling gelden. De regels hangen af van je situatie: vraag je accountant wat voor jou geldt.
Rekenvoorbeeld: een bestelbus voor een zzp'er
Een voorbeeld met ronde bedragen, zodat je ziet hoe de getallen op elkaar inwerken. De rente is fictief gekozen; jouw rente hoor je pas van de financier.
- Bestelbus van € 30.000 exclusief btw
- Eigen inbreng: € 3.000
- Te financieren: € 27.000
- Looptijd: 60 maanden, geen slottermijn
- Voorbeeldrente: 7% per jaar
Met een vast maandbedrag (annuïteit) kom je dan op ongeveer € 535 per maand. Over vijf jaar betaal je samen circa € 32.080 aan termijnen, waarvan grofweg € 5.080 rente is.
De btw van 21% over de aanschaf, in dit voorbeeld € 6.300, betaal je bij aankoop. Als btw-ondernemer haal je die meestal via je eerstvolgende aangifte terug. Houd er rekening mee dat dat geld even uit je kas is, tenzij de financier de btw tijdelijk voorschiet.
Wil je met andere bedragen schuiven, gebruik dan de rekentool.
Past het maandbedrag bij jouw inkomen?
Een financier kijkt naar je cijfers, maar jij kent je eigen ritme het best. Als zzp'er heb je vaak maanden met veel werk en maanden met minder. Reken daarom niet met je beste maand, maar met een gemiddelde of zelfs een rustige maand.
Stel jezelf deze vragen voordat je tekent:
- Kan ik het maandbedrag ook betalen als ik twee maanden minder factureer?
- Heb ik naast de termijn ruimte voor verzekering, onderhoud, banden en brandstof of laadkosten?
- Reserveer ik genoeg voor inkomstenbelasting en btw?
- Is er nog een buffer over voor onverwachte reparaties?
Twijfel je, kies dan voor een iets goedkopere auto of een grotere eigen inbreng. Een lager maandbedrag geeft je rust in de stille periodes en maakt je aanvraag voor de financier ook overtuigender.
Drie situaties uit de praktijk
Wat financial lease voor jou betekent, hangt sterk af van je werk. Drie herkenbare situaties, ter illustratie:
- De zelfstandige schilder. Rijdt elke dag met ladders, verf en steigermateriaal. Een bestelbus is onmisbaar en wordt bijna alleen zakelijk gebruikt. Hier speelt vooral de vraag welke maat bus nodig is en of de inrichting mee kan.
- De freelance adviseur. Rijdt naar klanten door het hele land, maar gebruikt de auto ook in het weekend. Een personenauto op de zaak betekent dan bijtelling. Soms is het voordeliger de auto privé te houden en kilometers te declareren. Laat dat doorrekenen.
- De zelfstandige koerier. Maakt veel kilometers per jaar. Een kilometerlimiet zou duur uitpakken, dus eigendom via financial lease ligt voor de hand. Wel slijt de bus sneller, dus een kortere looptijd en geen hoge slottermijn zijn verstandig.
Herken je jezelf in geen van deze, vertel dan in je aanvraag kort hoe je het voertuig gebruikt. Dat helpt ons om de juiste financier te kiezen.
Als je opdrachten tijdelijk wegvallen
Het contract loopt door, ook als een grote opdrachtgever stopt. Als eenmanszaak sta je er privé voor in. Wacht daarom niet tot je een termijn mist.
- Neem vroeg contact op met de financier. Soms is een tijdelijke regeling bespreekbaar, maar dat is geen recht.
- Verkopen en aflossen. Je verkoopt de auto, lost het restant af en houdt het verschil. Is de auto minder waard dan de openstaande schuld, dan betaal je het tekort bij.
- Laten overnemen. Een andere ondernemer neemt het contract over, als de financier akkoord geeft. Lees meer over een lease overnemen of overdragen.
Een betalingsachterstand kan bij het BKR worden geregistreerd en dat merk je later bij een hypotheek of nieuwe financiering. Overleg dus liever te vroeg dan te laat.
Veelgemaakte fouten van zzp'ers
- Privé en zakelijk door elkaar. Wie geen aparte zakelijke rekening heeft, maakt het de financier lastig om je omzet te zien.
- Te snel een te dure auto. Een auto die net past in een goed jaar knelt in een minder jaar.
- Alleen naar het maandbedrag kijken. Een hoge slottermijn maakt de termijn laag, maar aan het einde moet je dat bedrag wel betalen of herfinancieren.
- Vergeten te melden dat je ook privé rijdt. Dat heeft gevolgen voor je aangifte. Bekijk wat bijtelling bij financial lease voor jou kan betekenen.
- Wachten met aanvragen tot de auto al gekocht is. Vraag eerst wat haalbaar is, dan onderhandel je met een helder budget.
Heb je nog geen volledig jaar achter de rug, lees dan ook wat er kan bij financial lease zonder jaarcijfers.
Veelgestelde vragen
Heb ik een bv nodig voor financial lease?
Nee. Financial lease kan ook met een eenmanszaak of vof.
Kan ik financial lease krijgen zonder jaarcijfers?
Soms. Sommige financiers accepteren bij lagere bedragen bankafschriften in plaats van jaarcijfers. Wij weten welke partij daar ruimte voor heeft.
Telt een BKR-registratie mee?
Bij een eenmanszaak of vof vaak wel, omdat je ook privé aansprakelijk bent. Een registratie betekent niet altijd een afwijzing; vertel het ons vooraf.
Kan ik als zzp'er met één vaste opdrachtgever financial lease krijgen?
Vaak wel. Een financier kijkt dan wel kritischer naar hoe vast die opdracht is. Een lopend contract of een lange samenwerking met die klant helpt om dat te laten zien.
Wat gebeurt er met de lease als ik in loondienst ga?
Het contract stopt niet vanzelf. Je kunt de auto houden en blijven betalen, hem verkopen en het restant aflossen, of het contract laten overnemen. Bij het stoppen van je onderneming gaat de auto fiscaal naar privé; laat je accountant uitrekenen wat dat voor je aangifte betekent.
Kan ik ook een personenauto leasen als zzp'er, of alleen een bus?
Beide kan. Voor een personenauto gelden andere afwegingen rond btw en privégebruik dan voor een bestelbus. Vraag je accountant wat voor jouw situatie het gunstigst uitpakt.