Kort antwoord: wettelijk is WA verplicht, maar de meeste financiers eisen voor de looptijd een cascoverzekering, vaak allrisk. Ze vragen een verzekeringsbewijs en soms dat zij als begunstigde worden genoemd. Extra's zoals GAP-dekking, inzittendenverzekering en een passend eigen risico kies je zelf. De exacte eisen staan in je contract.
Waarom de financier meekijkt
Bij financial lease ben jij economisch eigenaar, maar de financier blijft juridisch eigenaar tot de laatste betaling. Raakt het voertuig total loss of wordt het gestolen, dan is zijn zekerheid weg terwijl de schuld blijft staan.
Daarom stellen financiers eisen aan je verzekering. Het is geen bemoeizucht, maar bescherming van het onderpand. Voor jou heeft het ook een voordeel: bij een grote schade sta je er financieel niet alleen voor. Lees in de voorwaarden van financial lease welke andere eisen gebruikelijk zijn.
Het betekent ook dat je de verzekering moet hebben geregeld voordat je wegrijdt. Zonder geldig verzekeringsbewijs geeft de financier het voertuig meestal niet vrij. Plan dit dus mee in je aanvraag, en niet pas op de dag van levering.
De dekkingen op een rij
| Dekking | Wat is gedekt | Bij financial lease |
|---|---|---|
| WA | Schade die jij anderen toebrengt | Wettelijk verplicht, meestal niet genoeg |
| Beperkt casco | WA plus onder meer diefstal, brand, storm en ruitschade | Soms toegestaan bij oudere voertuigen |
| Allrisk (volledig casco) | Ook schade aan je eigen voertuig, ook als je zelf schuldig bent | Vaak geëist, zeker bij nieuwe of jonge voertuigen |
Welke dekking verplicht is, hangt af van de financier, de waarde en de leeftijd van het voertuig. Bij een oudere occasion is beperkt casco soms voldoende, maar ga daar niet van uit zonder het te checken.
Een beperkt casco dekt geen schade die je zelf veroorzaakt, zoals een aanrijding met een paal op een bouwterrein. Voor een bus die dagelijks op krappe plekken manoeuvreert, is dat een risico om serieus te nemen.
Wat de financier van je vraagt
De precieze eisen verschillen, maar deze punten kom je vaak tegen:
- Verzekeringsbewijs. Je laat zien dat de verzekering loopt, meestal voordat het voertuig wordt geleverd.
- Minimale dekking. Bijvoorbeeld allrisk gedurende de hele looptijd of de eerste jaren.
- Begunstiging. Soms moet de financier op de polis staan als partij die een uitkering bij total loss of diefstal ontvangt.
- Doorlopende premiebetaling. Een verzekering die vervalt door achterstallige premie kan een contractbreuk zijn.
Lees je offerte goed. Staat er niets over, vraag het dan na voordat je een polis afsluit.
GAP-dekking: het gat tussen waarde en schuld
Een voertuig daalt snel in waarde, zeker in de eerste jaren. Je restschuld daalt vaak langzamer, vooral bij een hoge slottermijn. Bij total loss keert de verzekeraar meestal de dagwaarde uit. Ligt je schuld hoger, dan blijft er een gat over dat jij moet betalen.
GAP-dekking is bedoeld om dat verschil op te vangen. Niet elke verzekeraar biedt het aan en de voorwaarden lopen uiteen. Sommige allrisk-polissen hebben een regeling voor nieuwwaarde of aankoopwaarde in de eerste jaren, wat een deel van het probleem oplost. Vraag je verzekeringsadviseur wat in jouw geval past.
Een voorbeeld in woorden: je rijdt een jaar met een nieuwe bestelbus en die raakt total loss. De verzekeraar keert de dagwaarde uit, maar je restschuld inclusief slottermijn ligt nog hoger. Zonder aanvullende dekking betaal je dat verschil uit eigen zak voor een bus die je niet meer hebt.
Inzittenden en andere aanvullingen
Naast de basisdekking kun je denken aan:
- Schadeverzekering inzittenden. Dekt letsel en schade van jou en je passagiers, ook als jij de schuldige bent.
- Rechtsbijstand verkeer. Hulp bij het verhalen van schade of bij een geschil.
- Pechhulp. Handig als je voertuig je werkplaats is en stilstand direct omzet kost.
- Vervangend vervoer. Een vervangende auto of bus tijdens reparatie.
Bij een bestelbus is ook de lading een aandachtspunt. Gereedschap en materiaal zijn vaak niet automatisch meeverzekerd op de autopolis.
Kies alleen wat je echt nodig hebt. Een polis vol extra's maakt je maandlasten hoger zonder dat het risico voor jouw bedrijf daar per se om vraagt.
Autoverzekering is geen bedrijfsaansprakelijkheid
Een veelgemaakte vergissing: denken dat je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook schade met je voertuig dekt. Meestal is dat niet zo. Schade die je met een motorrijtuig veroorzaakt, valt in de regel onder de autoverzekering. Andersom dekt de autoverzekering geen schade die je tijdens je werk bij een klant maakt.
Werk je met een bestelbus en voer je ook werkzaamheden uit met apparatuur op of aan het voertuig? Laat dan door een adviseur nagaan waar de grens tussen beide polissen ligt.
Eigen risico en premie in je begroting
Een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar betekent dat je kleine schades zelf betaalt. Kies een bedrag dat je bedrijf zonder moeite kan opvangen. Sommige financiers stellen een maximum aan het eigen risico, dus check dat eerst.
Je schadevrije jaren bepalen een groot deel van je premie. Rijd je al jaren schadevrij op een privéauto, vraag dan of je die korting kunt meenemen naar de zakelijke polis. Tel de premie mee bij je totale kosten van financial lease, want die komt bovenop je maandtermijn. De premie is voor ondernemers in de regel zakelijk aftrekbaar; je accountant weet hoe dat voor jou werkt.
Vraag minstens twee offertes op voor dezelfde dekking. Let daarbij niet alleen op de premie, maar ook op uitsluitingen, de waarderegeling in de eerste jaren en wat er gebeurt als een medewerker met het voertuig rijdt. Rijden er meerdere mensen in, geef dat dan door, anders kan de dekking tegenvallen.
Verzekering regelen en je lease aanvragen
LeaseOpDeZaak is bemiddelaar in zakelijke financial lease voor auto's en bestelbussen, nieuw of occasion, en werkt alleen voor ondernemers met KvK. Wij sluiten geen verzekeringen af, maar we vertellen je wel welke eisen de financier stelt, zodat je die op tijd kunt regelen.
Onze dienst is gratis voor je, want de financier betaalt ons een vergoeding. Je krijgt binnen 24 uur reactie, en de financier beslist over acceptatie, rente en voorwaarden. Bereken een indicatie met de rekentool of vul het aanvraagformulier in.
Veelgestelde vragen
Is allrisk verplicht bij financial lease?
Niet bij wet, maar veel financiers eisen het, zeker bij nieuwe of jonge voertuigen. Bij oudere occasions is soms beperkt casco genoeg. Je contract is leidend.
Mag ik zelf een verzekeraar kiezen?
Meestal wel, zolang de polis voldoet aan de eisen van de financier. Vergelijk dus gerust, maar check de dekking.
Wat gebeurt er bij total loss?
De verzekeraar keert een bedrag uit dat eerst naar de aflossing van je restschuld gaat. Is de uitkering lager dan de schuld, dan betaal je het verschil, tenzij je dat hebt meeverzekerd.
Kan ik mijn schadevrije jaren meenemen?
Vaak wel, ook van privé naar zakelijk. Het verschilt per verzekeraar, dus vraag het na bij het afsluiten.
Mag ik na een paar jaar overstappen naar WA?
Alleen als je contract dat toestaat. Sommige financiers eisen casco tot de laatste termijn. Vraag het na voordat je de dekking aanpast.
Moet ik de verzekering hebben voordat het voertuig geleverd wordt?
Ja, in de regel wil de financier een geldig verzekeringsbewijs zien voordat het voertuig wordt vrijgegeven. Regel het dus parallel aan je aanvraag.