Kort antwoord: Financial lease met negatief eigen vermogen is lastiger, maar niet per definitie onmogelijk. Een financier kijkt naast je balans vooral naar je cashflow, de oorzaak van het tekort en extra zekerheden zoals een borgstelling of achtergestelde lening. Een aanbetaling of een lager bedrag vergroot je kans. De financier beslist uiteindelijk zelf.
Wat betekent negatief eigen vermogen precies?
Je eigen vermogen is wat overblijft als je alle schulden van je bezittingen aftrekt. Is dat getal kleiner dan nul, dan heeft je onderneming op papier meer schulden dan bezit. In een bv zie je dat terug als een negatief bedrag bij het eigen vermogen aan de passivakant. Bij een eenmanszaak of vof heet het meestal een negatief ondernemingsvermogen.
Zo'n min ontstaat lang niet altijd door slecht ondernemen. Veelvoorkomende oorzaken zijn:
- Verliezen in de opstartjaren, terwijl de omzet nu wel groeit.
- Flinke privéopnamen bij een eenmanszaak, hoger dan de winst van dat jaar.
- Een dividenduitkering of salaris dat de reserves heeft opgesoupeerd.
- Een eenmalige tegenvaller, zoals een grote afboeking of een mislukt project.
- Snelle afschrijvingen op investeringen, waardoor de boekwaarde lager is dan de werkelijke waarde.
Voor een financier maakt die oorzaak veel uit. Een tijdelijke dip met een duidelijk herstel leest heel anders dan een tekort dat elk jaar groter wordt.
Waar kijkt een financier naar?
Een financier wil vooral weten of je de termijnen de komende jaren kunt betalen en wat er gebeurt als dat tegenvalt. Het eigen vermogen is daarbij één signaal, niet het hele verhaal. Dit zijn de punten die meestal op tafel komen:
- Solvabiliteit: de verhouding tussen eigen vermogen en totaal vermogen. Bij een negatieve waarde is er geen buffer meer om verliezen op te vangen, dus kijkt de financier extra kritisch naar de andere punten.
- Cashflow en winst: blijft er na alle vaste lasten structureel genoeg over voor een extra maandtermijn? Een winstgevend lopend jaar weegt zwaar.
- Trend: wordt het tekort kleiner of groter? Twee jaarrekeningen naast elkaar laten dat direct zien.
- Betaalgedrag: hoe ga je om met bestaande verplichtingen, en zijn er achterstanden of registraties? Op onze pagina over financial lease en BKR lees je hoe dat meetelt.
- Het object: een courante bus of auto met een goede tweedehandswaarde geeft de financier meer zekerheid dan een zeldzaam of zwaar aangepast voertuig.
Borgstelling van de DGA
Heb je een bv, dan kan de financier vragen of jij als directeur-grootaandeelhouder persoonlijk borg wilt staan. Je tekent dan dat je zelf bijspringt als de bv de termijnen niet meer kan betalen. Voor de financier is dat een extra vangnet, juist omdat de bv zelf geen buffer heeft.
Teken zo'n borgstelling niet zomaar. Het betekent dat je privévermogen meedoet in het risico. Lees de tekst goed, kijk tot welk bedrag je borg staat en bespreek het zo nodig met je adviseur. Bij een eenmanszaak of vof speelt dit niet apart: daar ben je al met je privévermogen aansprakelijk. Meer over de verschillen per rechtsvorm vind je bij financial lease voor een bv.
Achtergestelde lening als oplossing
Veel dga's hebben geld aan hun eigen bv geleend, bijvoorbeeld via een rekening-courant. Op de balans telt dat als schuld. Spreek je met je bv af dat jij die lening pas terugkrijgt nadat andere schuldeisers zijn betaald, dan is de lening achtergesteld.
Sommige financiers rekenen een achtergestelde lening dan mee als garantievermogen. Je balans ziet er voor de beoordeling daardoor sterker uit, zonder dat er geld hoeft te verschuiven. Voorwaarde is dat de achterstelling schriftelijk en juridisch goed is vastgelegd. Je accountant kan daar een verklaring voor opstellen. Of en hoe een financier zo'n lening meetelt, verschilt per partij.
Aanbetaling en een lager financieringsbedrag
De eenvoudigste manier om je aanvraag sterker te maken, is het risico voor de financier kleiner maken. Dat kan op een paar manieren:
- Een aanbetaling doen. Met eigen inbreng hoeft er minder gefinancierd te worden en zit er direct ruimte tussen de waarde van het voertuig en de openstaande schuld. Bekijk ook onze uitleg over de aanbetaling bij financial lease.
- Een goedkoper voertuig kiezen. Een jonge occasion in plaats van een nieuwe bus kan het verschil maken tussen een nee en een ja.
- Inruil gebruiken. De waarde van je huidige auto of bus kan als aanbetaling dienen.
- Geen of een lage slottermijn. Een grote slottermijn aan het eind houdt het risico lang hoog. Zonder slottermijn los je sneller af.
- Een kortere looptijd. Dat verhoogt je maandlast, maar de schuld daalt sneller dan de waarde van het voertuig.
Reken in de rekentool uit wat deze keuzes met je maandbedrag doen, zodat je weet wat haalbaar is.
Zo maak je je aanvraag sterker
Een financier beoordeelt wat er op papier staat. Hoe completer en duidelijker dat is, hoe beter je verhaal overkomt. Lever daarom meer aan dan het minimum:
- De laatste twee jaarrekeningen, zodat de ontwikkeling zichtbaar is.
- Recente tussentijdse cijfers of een actuele winst- en verliesrekening als het lopende jaar beter gaat.
- Een korte toelichting op de oorzaak van het negatieve vermogen en wat je eraan doet.
- Een orderportefeuille, vaste opdrachtgevers of contracten die je inkomsten onderbouwen.
- Een verklaring van achterstelling, als je een lening aan je bv hebt.
Een eerlijke uitleg werkt beter dan een tekort verzwijgen. De financier ziet je balans toch, en een begrijpelijke oorzaak met een plan maakt een aanvraag geloofwaardiger.
Wat als het toch niet lukt?
Wees voorbereid op een afwijzing. Bij een fors en groeiend tekort, zonder winst en zonder extra zekerheden, zal een financier eerder nee zeggen. Daar kunnen wij als bemiddelaar niets aan veranderen, want wij beslissen niet over acceptatie.
Wel kun je gericht werken aan een volgende poging. Laat een winstgevend jaar zien, verlaag je privéopnamen, zet een lening om naar achtergesteld of spaar voor een grotere aanbetaling. Op de pagina financial lease afgewezen lees je welke stappen je na een nee kunt zetten.
Aanvragen via LeaseOpDeZaak
Wij bemiddelen in zakelijke financial lease voor ondernemers met een KvK-inschrijving. Je vraagt gratis aan en wij ontvangen een vergoeding van de financier waarmee je verder gaat. Binnen 24 uur hoor je van ons. Vertel bij je aanvraag gerust direct dat je eigen vermogen negatief is en waardoor dat komt. Dan kunnen wij gericht zoeken naar een financier die bij jouw situatie past, en weet je sneller waar je staat.
Klaar om te starten? Ga naar het aanvraagformulier.
Veelgestelde vragen
Krijg ik financial lease met negatief eigen vermogen?
Dat kan, maar zeker is het niet. Het hangt af van je cashflow, de oorzaak en ontwikkeling van het tekort en de zekerheden die je kunt bieden. De financier neemt het besluit.
Telt een lening van mij aan mijn bv mee?
Als schuld wel. Is de lening achtergesteld en goed vastgelegd, dan rekenen sommige financiers haar mee als garantievermogen. Dat verbetert je balans voor de beoordeling.
Moet ik als dga altijd borg staan?
Nee, maar bij een bv met een negatief vermogen vraagt een financier er vaker om. Lees de borgstelling goed en weet tot welk bedrag je persoonlijk aansprakelijk bent.
Helpt een aanbetaling echt?
Ja, in de meeste gevallen. Je leent minder en de waarde van het voertuig ligt eerder boven de openstaande schuld. Dat verkleint het risico voor de financier.
Is negatief eigen vermogen bij een eenmanszaak anders?
Het principe is gelijk, alleen ben je bij een eenmanszaak al privé aansprakelijk. De financier let daar vaak ook op je privéopnamen en je persoonlijke financiële situatie.
Kan ik later opnieuw aanvragen na een afwijzing?
Ja. Na een beter jaar, met nieuwe cijfers of extra zekerheden, kan een nieuwe aanvraag anders uitvallen. Wacht met opnieuw aanvragen tot er echt iets veranderd is.